每經(jīng)記者  趙怡原  發(fā)自上海

        國慶長假即將來臨，大家都計劃在假期外出旅游，在旅游時的保障方面，面對壽險和產(chǎn)險分別推出的旅游保險，游客應(yīng)該如何選擇？

        記者采訪得知，目前，國內(nèi)絕大多數(shù)壽險公司推出的旅游意外險均不承保高山探險、潛水、攀巖等高風(fēng)險項目，這些項目均被列入保險合同免責(zé)條款，而產(chǎn)險公司對旅游中涉及到的高風(fēng)險并不回避，但保額比較低，因此游客在投保時一定要仔細(xì)閱讀保險條款。

        同時，保險專家指出，對于參加旅行團(tuán)的游客來說，一定要清楚旅游責(zé)任險和旅游意外險的區(qū)別，旅游責(zé)任險并不能替代旅游意外險。

壽險公司拒絕高風(fēng)險

        太平人壽高層周先生在接受記者采訪時說：“現(xiàn)在不少游客自己或自行組織去旅游的地方都還沒有開發(fā)，而且很多游客自身保護(hù)意識不佳，這對保險公司來說風(fēng)險實在太大了?！彼硎荆瑢τ趬垭U公司來說，投保人自助探險旅游風(fēng)險太大。

        一位不愿透露姓名的壽險公司人士對記者表示，目前國內(nèi)個別保險公司有專門針對專業(yè)戶外俱樂部的短期意外險產(chǎn)品，但是對投保俱樂部的專業(yè)資質(zhì)要求非常高，而且每次活動都要重新購買，拒絕散客投保，如果戶外俱樂部隊員自行脫離團(tuán)隊發(fā)生意外，也不在保險責(zé)任范圍內(nèi)?！皣鴥?nèi)做這種保險的公司屈指可數(shù)，因為消費(fèi)群體非常少，這相當(dāng)于是為游客量身定做的保險產(chǎn)品?！彼f。

        美亞財險相關(guān)人士在接受記者采訪時說：“產(chǎn)險公司的旅游險與壽險公司相比，主要是增加了保障游客財產(chǎn)損壞、丟失等方面的內(nèi)容，同時對于高風(fēng)險項目如潛水等造成的身故也會承保。如果按照游客東南亞出游10天左右的時間來計算，意外身故賠付金額在15萬~25萬不等?！?br/>
        據(jù)了解，財險公司戶外旅游險最高的意外身故保額在60萬左右，而壽險公司的戶外旅游險最高保額可達(dá)數(shù)百萬。

不同旅行方式適合不同險種

        太平人壽高層周先生建議，游客在投保時應(yīng)根據(jù)不同的旅游方式購買不同的險種。

        參加旅行團(tuán)的游客往往存在這樣的誤解：既然旅游團(tuán)已投保了旅游責(zé)任險，自己就沒必要再花錢買保險了。其實，旅游責(zé)任險承擔(dān)的只是旅行社在有過失的情況下所產(chǎn)生的責(zé)任，這個保障范圍非常有限。在旅行過程中，如旅客自己不小心摔傷等情況就不在旅行社責(zé)任險的保障范圍之內(nèi)。因此補(bǔ)充其他旅游險產(chǎn)品保障安全出行是很有必要的。

        針對國內(nèi)游，很多保險公司推出了卡式旅游險產(chǎn)品，這些保單有效期從7天至1年不等，保費(fèi)則從20元至300元不等。因此，游客在選擇短期旅游保險產(chǎn)品時，保險期最好等于或大于出行期。同時，在購買自駕游保險時，要格外關(guān)注車載財物和車載人員是否在承保范圍內(nèi)。

        對于出境游的游客來說，除了要了解境外旅行險的保額外，還要參考旅游天數(shù)、旅行地區(qū)的消費(fèi)水平等因素。相關(guān)資料顯示，去美國、日本、新加坡等醫(yī)藥費(fèi)較高的國家，醫(yī)療險的保額最好不要低于20萬元；對于歐洲尤其是申根國家則必須投保包含24小時全球旅行救援服務(wù)的醫(yī)療保險，醫(yī)療保險金額不低于3萬歐元，保險期限不少于1個月。而到泰國、馬來西亞等國家旅游，如果行程較短，醫(yī)療險的保額在10萬元人民幣左右即可。投保期限應(yīng)與出行時間相匹配。

        出境游最好還有海外緊急救援保險，游客一旦發(fā)生意外事故，只要撥打電話，就會獲得救助。

網(wǎng)絡(luò)投保更要看準(zhǔn)免責(zé)條款

        在投保方式上，周先生指出，“網(wǎng)絡(luò)投保將是未來的發(fā)展趨勢，而且費(fèi)用也相對實惠。”

        據(jù)了解，網(wǎng)上投保程序較為簡單，一般只要填寫保障期限、被保險人數(shù)、投保險種類型等信息獲取報價后，再提供個人信息，投保確認(rèn)后網(wǎng)上支付費(fèi)用即可。但投保人一定要看清免責(zé)條款，貨比三家后再進(jìn)行投保。

        業(yè)內(nèi)人士指出，與在傳統(tǒng)渠道購買保險不同，網(wǎng)上投保沒有面對面的指導(dǎo)，因此網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品不會太復(fù)雜，但投保人需要仔細(xì)閱讀保險條款，以避免無謂的損失。

新《保險法》實施對游客更有利

　　  從10月1日開始，修訂后的  《保險法》將正式實施。與舊版相比，新《保險法》加強(qiáng)了對身處弱勢地位的投保人、被保險人的利益保護(hù)。

        新《保險法》規(guī)定，保險人在投保單、保險單或其他保險憑證上應(yīng)對免責(zé)條款作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明，否則該條款不產(chǎn)生效力。

        新《保險法》還規(guī)定，保險人收到被保險人或受益人的賠償或者給付保險金請求后，核定日應(yīng)當(dāng)不超過30日  （合同另有規(guī)定除外）。待賠償協(xié)議達(dá)成后，10日內(nèi)給付賠償金。否則，保險人還應(yīng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。



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