每經(jīng)記者 胡群 發(fā)自北京

中國(guó)汽車行業(yè)正在遭遇近十年來(lái)最嚴(yán)峻的考驗(yàn)，汽車消費(fèi)金融亦迎來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展關(guān)鍵期。12月18日，中國(guó)民生銀行與德勤中國(guó)在北京聯(lián)合發(fā)布的《2012中國(guó)汽車金融報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱報(bào)告）指出，汽車金融在中國(guó)的發(fā)展歷史僅20余年，仍處于起步階段，目前汽車金融產(chǎn)品供給及覆蓋領(lǐng)域仍較為有限，同質(zhì)化嚴(yán)重導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，創(chuàng)新將是汽車金融發(fā)展的核心動(dòng)力。

近年來(lái)，汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展，2011年年底市場(chǎng)業(yè)務(wù)余額規(guī)模已超過(guò)3000億元，目前國(guó)內(nèi)主流汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品包括商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款、信用卡汽車分期和汽車金融公司貸款三種。

“商業(yè)銀行專業(yè)性不足以及汽車金融公司資金及網(wǎng)點(diǎn)受限令消費(fèi)金融供給存在不足，致使目前國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)金融滲透率僅為10%，遠(yuǎn)低于成熟市場(chǎng)的70%的滲透率。”民生銀行交通金融事業(yè)部汽車業(yè)務(wù)部總經(jīng)理王煒稱。

汽車金融市場(chǎng)潛力巨大

汽車金融在美國(guó)等成熟市場(chǎng)已有超過(guò)90年歷史，而在中國(guó)仍是朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。從1998年中國(guó)人民銀行正式批準(zhǔn)開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。2001年全國(guó)汽車消費(fèi)信貸余額為436億元，據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2008年年底，全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放汽車消費(fèi)貸款余額1583億元，截至2011年年底，汽車金融消費(fèi)金融市場(chǎng)余額已突破3000億元。

“根據(jù)我們預(yù)測(cè)，未來(lái)十年中國(guó)汽車消費(fèi)金融的市場(chǎng)容量將超過(guò)一萬(wàn)億。隨著商業(yè)銀行對(duì)汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的日漸重視，以汽車消費(fèi)貸款為主的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品將能穩(wěn)固占據(jù)超過(guò)一半的市場(chǎng)份額。商業(yè)銀行的資金實(shí)力也使其能夠持續(xù)在不斷擴(kuò)張的汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)中投入資源。”民生銀行交通事業(yè)部人士稱。

然而，現(xiàn)實(shí)情況并不容樂觀。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從報(bào)告中了解到，由于汽車消費(fèi)金融供給不足，個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系不完善，單筆金額偏小導(dǎo)致銀行參與積極性不高等因素，我國(guó)汽車消費(fèi)金融發(fā)展仍然較慢。

7%平均利差

目前主流汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品包括汽車消費(fèi)貸款、信用可分期及汽車金融公司貸款。報(bào)告顯示，目前商業(yè)銀行消費(fèi)貸款占汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)的41%，信用卡車貸分期占比26%，汽車金融公司消費(fèi)貸款占28%。

上汽通用汽車金融（GMAC-SAIC）是國(guó)內(nèi)第一家中外合資汽車金融公司，截至2011年12月31日，GMAC-SAIC資產(chǎn)總額348.21億元，資本充足率13.37%，不良貸款率0.13%。近年來(lái)平均利差保持在7%左右，資產(chǎn)收益率、資本回報(bào)率均保持較高水平并逐年提升。

正由于豐厚的資本回報(bào)率，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相進(jìn)入此領(lǐng)域。

民生銀行交通事業(yè)部人士表示，汽車金融公司與所屬?gòu)S商品牌充分整合，通過(guò)系統(tǒng)對(duì)接提高效率。但受制于資金來(lái)源、資金成本等因素，資產(chǎn)規(guī)模受限，產(chǎn)品單一，無(wú)法滿足消費(fèi)者需要。商業(yè)銀行雖然資金充足，可為消費(fèi)者提供綜合的產(chǎn)品和服務(wù)方案，但可獲得廠商支持有限，致使效率偏低，操作較為繁瑣。目前商業(yè)銀行在汽車消費(fèi)金融投放的資源有限，近幾年余額都保持在1000-1500億左右。

報(bào)告指出，汽車金融供給多集中于庫(kù)存融資、建店融資、并購(gòu)貸款、現(xiàn)金管理等批發(fā)融資領(lǐng)域，而消費(fèi)金融產(chǎn)品豐富度及服務(wù)效率有待提升，傳統(tǒng)銀行按照傳統(tǒng)的零售貸款模式，專業(yè)性不足導(dǎo)致審批慢、效率低等，導(dǎo)致我國(guó)汽車消費(fèi)貸款滲透率僅為10%，而美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的數(shù)據(jù)則高達(dá)70%。

銀行加大汽車金融力度

報(bào)告預(yù)測(cè)，隨著消費(fèi)群體年輕化、產(chǎn)品供給豐富及服務(wù)效率的提升，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)金融滲透率將在未來(lái)十年提高至30%甚至更高，這期間商業(yè)銀行將會(huì)加大創(chuàng)新力度，力爭(zhēng)以汽車消費(fèi)貸款為主的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品將能穩(wěn)固占據(jù)超過(guò)一半的市場(chǎng)份額。

民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)由于缺乏對(duì)渠道的掌控力，推廣成本高，而借助銀行擅長(zhǎng)的批發(fā)業(yè)務(wù)所積累的渠道資源，可以通過(guò)快速?gòu)?fù)制實(shí)現(xiàn)規(guī)?；瘮U(kuò)張。

“批零結(jié)合的創(chuàng)新模式可以最大程度發(fā)揮銀行資金充裕的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)渠道掌控力偏弱的不足，將會(huì)成為商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。民生銀行已關(guān)注到這一市場(chǎng)需求，將借鑒汽車金融公司作業(yè)系統(tǒng)和模式，批發(fā)式地開展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，構(gòu)建汽車全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式。”民生銀行交通金融事業(yè)部汽車業(yè)務(wù)部總經(jīng)理王煒說(shuō)道。