每日經(jīng)濟新聞 2018-08-12 23:38:02
在廖曉平看來:"網(wǎng)銷重疾險上線之初,去掉了很多責(zé)任,這也讓產(chǎn)品能做到低保費、高保障,得益于簡單、清晰的產(chǎn)品設(shè)計,客戶很容易看得懂。隨著越來越多的公司瞄準(zhǔn)這一市場,在2017年,網(wǎng)銷重疾險進入明顯的價格競爭階段。"
每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 袁園
"健康群體返還保額"、"確診輕癥后重疾保額翻倍"……近期,多家第三方平臺推出了重疾險新產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士指出,與此前的網(wǎng)銷重疾險爭相增加疾病種類、降低保費價格不同,現(xiàn)在網(wǎng)銷重疾險創(chuàng)新更傾向于提升保額,強化保障功能。
作為健康險的一個重要險種,重疾險在互聯(lián)網(wǎng)渠道的興起可以追溯至2013年。上線之初的重疾險通過在保險責(zé)任上"瘦身",做到了簡單、清晰,符合互聯(lián)網(wǎng)銷售的思路。此后,隨著越來越多的公司加入到競爭之中,網(wǎng)銷重疾險的數(shù)量不斷增多,出現(xiàn)了短期化、碎片化等產(chǎn)品形態(tài),價格競爭趨勢漸強。
對于網(wǎng)銷重疾險創(chuàng)新的方向,慧擇網(wǎng)健康險首席研發(fā)總監(jiān)廖曉平在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示:"今年看到明顯的趨勢是增加保險責(zé)任。"在他看來,網(wǎng)銷重疾險在經(jīng)歷了五六年的發(fā)展之后,已經(jīng)走出了"拼價格"時期。對于大中型險企或有代理人團隊的公司而言,反向定制會沖擊原有業(yè)務(wù),目前網(wǎng)銷重疾險的主體仍是中小險企。
隨著人們對重大疾病問題的關(guān)注度不斷提升,互聯(lián)網(wǎng)用戶對于網(wǎng)銷重疾險的關(guān)注度也越來越高。重疾險原理很簡單,就是符合合同約定的疾病,保險公司會賠付一筆錢,具有"收入補償"的基本功能。
2014年,陽光人壽的一款網(wǎng)銷重疾險"健康隨心保"被認(rèn)為是具有市場示范意義。據(jù)了解,該產(chǎn)品在行業(yè)內(nèi)首次公布費率精算報告,可按照網(wǎng)絡(luò)消費者的需求進行自行選擇繳費期限、保障期限和保障額度等,與以往網(wǎng)銷保險產(chǎn)品相比有了很大的突破。
2015年,弘康人壽跟進了"健康一生"系列重疾險。此后,網(wǎng)銷重疾險的產(chǎn)品數(shù)量不斷豐富,包括百年人壽、昆侖健康、和諧健康、國華人壽、復(fù)星聯(lián)合健康等在內(nèi)的不少中小險企紛紛加入,成為網(wǎng)銷重疾險的創(chuàng)新主力。2017年,慧擇網(wǎng)推出少兒重疾險"慧馨安",成為首款保額超百萬的少兒定期重疾險。
在廖曉平看來:"網(wǎng)銷重疾險上線之初,去掉了很多責(zé)任,這也讓產(chǎn)品能做到低保費、高保障,得益于簡單、清晰的產(chǎn)品設(shè)計,客戶很容易看得懂。隨著越來越多的公司瞄準(zhǔn)這一市場,在2017年,網(wǎng)銷重疾險進入明顯的價格競爭階段。"
從疾病種類而言,網(wǎng)銷重疾險從最初的50種重大疾病增加至80種,最終增加至100種、甚至100種以上。在業(yè)內(nèi)人士看來,簡單的拼疾病種類,從實際的保障功能來說并沒有太大的差異。根據(jù)中保協(xié)在2007年統(tǒng)一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》,各家公司的重疾險均包含法定的25種疾病,理賠發(fā)生率高達(dá)95%以上。
值得一提的是,除了傳統(tǒng)重疾險適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)方向的"改造"。不少保險公司在重疾險上也積極創(chuàng)新碎片化的重疾險(拆分重疾險種類)、一年期的重疾險(拆分重疾險期限),以此降低保費、提升保額吸引市場關(guān)注。不過,此類重疾險創(chuàng)新也因保險責(zé)任太瑣碎,或者"保證續(xù)保"等問題受到詬病。
"隨著網(wǎng)銷重疾險不斷發(fā)展,已走出一年前的價格競爭時期。"廖曉平告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者:"今年看到明顯的重疾險創(chuàng)新的方向,一是增加保險責(zé)任,二是盡快把健康體檢和重疾險的定價、保額掛鉤。"
重疾險的核心就是疾病,目前行業(yè)對病種一般劃分為"重大疾病"和"輕癥"兩類。多次賠付的網(wǎng)銷重疾險目前已經(jīng)成為主流。此外,不少產(chǎn)品也包含"輕癥"的多次理賠。輕癥主要包括原位癌在內(nèi)的高發(fā)疾病,不過治療輕癥所需的花費并不大。
在一位保險業(yè)內(nèi)人士看來,無論是增加了疾病的種類、賠付的次數(shù),還是疾病的豁免功能,都在正常的風(fēng)險定價中已經(jīng)做了充分的考慮。這意味著,如果產(chǎn)品僅僅通過單純的比價,并不能對比出"最好"的產(chǎn)品。
更年輕化的投保群體,加之合作第三方渠道的大數(shù)據(jù)風(fēng)控,是網(wǎng)銷重疾險把控風(fēng)險的閘門?!睹咳战?jīng)濟新聞》記者了解到,微保用戶的年齡分布是,25~40歲的人群占比高達(dá)80%,另一家第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺將重疾險的主銷人群定位于27歲左右的用戶,未來還計劃納入重疾風(fēng)險更低的低齡群體。
值得關(guān)注的是,對于倚重互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)銷重疾險而言,依托第三方的反向定制能力很重要。這些第三方機構(gòu)主要包括兩大類:一類是以微保、支付寶等自帶場景的流量巨頭,另一類是慧擇網(wǎng)、悟空保、小雨傘等逐漸具備與保險公司談判能力的第三方平臺。
不過,記者注意到,傾向于與第三方合作的銷售主體仍是中小型險企。廖曉平認(rèn)為,目前網(wǎng)銷市場規(guī)模仍較小,對比傳統(tǒng)市場是冰山一角。對于中大型保險公司或有代理人團隊的公司,與第三方合作反向定制會占有資源,沖擊原有的業(yè)務(wù)。
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