每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜段煉    

9日，銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范保險公司健康管理服務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》），以進一步規(guī)范保險公司健康管理服務(wù)行為，提升相關(guān)服務(wù)質(zhì)量和水平，保護消費者合法權(quán)益。

《通知》將保險公司健康管理服務(wù)分為健康體檢、健康咨詢、健康促進、疾病預(yù)防、慢病管理、就醫(yī)服務(wù)、康復(fù)護理等七大類型。同時要求保險公司開展健康管理服務(wù)要尊重客戶的知情同意權(quán)、保護客戶的隱私權(quán)，確保相關(guān)數(shù)據(jù)和信息安全，及時做好服務(wù)評價反饋和投訴處理等。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，已有不少保險公司已將健康管理作為健康保險增長新動能。如近期上市的長期醫(yī)療險平安e生保已包含健康管理服務(wù)條款，服務(wù)內(nèi)容可包含專屬管家服務(wù)、體檢異常就醫(yī)安排、疑似/確診特定疾病就醫(yī)安排、院后隨訪等。眾安保險相關(guān)人士對記者表示，其主力產(chǎn)品尊享e生將以健康管理服務(wù)作為未來產(chǎn)品迭代的重要方向，將深入到健康體檢、慢病管理、康復(fù)等方面。

條款中明確健康管理服務(wù)主要內(nèi)容

2019年12月，《健康保險管理辦法》正式實施。在業(yè)內(nèi)看來，新規(guī)最引人注目的是增加了“健康管理服務(wù)與合作”的規(guī)定，并針對舊版中對健康管理服務(wù)成本合計不得超過保費12%的要求，將該比例調(diào)整至凈保費的20%，并指出超出限額的服務(wù)應(yīng)單獨定價并在合同中明示。

為進一步落實《健康保險管理辦法》有關(guān)要求，規(guī)范保險公司健康管理服務(wù)行為，《通知》進一步明確，保險公司提供的健康管理服務(wù)包含在保險產(chǎn)品責任條款中的，其分攤成本不得超過凈保險費的20%，并應(yīng)在條款中明確健康管理服務(wù)的主要內(nèi)容，同時在精算報告中說明其定價依據(jù)。

保險公司單獨提供健康管理服務(wù)的，應(yīng)簽訂健康管理服務(wù)合同并在合同中注明服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價格。單獨提供健康管理服務(wù)的，不得與保險產(chǎn)品捆綁強制銷售，不得強制要求購買保險產(chǎn)品的客戶購買健康管理服務(wù)。

《通知》再次強調(diào)，保險公司不能自行開展的健康管理服務(wù)，可根據(jù)需要與健康管理服務(wù)機構(gòu)、醫(yī)療機構(gòu)、康復(fù)服務(wù)機構(gòu)、護理服務(wù)機構(gòu)合作，豐富健康管理服務(wù)內(nèi)容，滿足客戶多樣化、個性化的健康需求。

頭豹研究院認為，《健康保險管理辦法》的正式實施，將促進保險公司與醫(yī)療機構(gòu)、保健機構(gòu)、健康管理機構(gòu)等合作，進而推動健康管理服務(wù)與健康保險產(chǎn)品相結(jié)合。頭豹研究院發(fā)布的《2020年中國健康管理服務(wù)行業(yè)概覽》稱，中國健康管理服務(wù)行業(yè)起步晚，尚處于初步發(fā)展階段，其細分領(lǐng)域中，健康體檢占據(jù)約70%的市場份額。

受消費升級、政策利好等因素驅(qū)動，中國健康管理服務(wù)行業(yè)市場規(guī)模（按營業(yè)收入計）在2014-2018這五年間呈現(xiàn)上升態(tài)勢，由2014年的1054.3億元上升至2018年的2481.1億元，年復(fù)合增長率為23.9%。未來健康管理服務(wù)業(yè)務(wù)由健康體檢向健康干預(yù)、健康隨訪延伸，中國健康管理服務(wù)行業(yè)市場規(guī)模將以11%的年復(fù)合增長率保持上升趨勢，預(yù)計2023年其市場規(guī)?？蓪崿F(xiàn)4178.7億元。

險企應(yīng)主動告知服務(wù)內(nèi)容并獲得客戶的知情同意

近年來，越來越多的保險公司探索為客戶提供健康管理服務(wù)。銀保監(jiān)會相關(guān)負責人指出:“通過深入調(diào)研分析，我們認為目前保險行業(yè)開展的健康管理業(yè)務(wù)總體上仍處于初期發(fā)展階段，尚未形成成熟的服務(wù)模式，一定程度上存在服務(wù)質(zhì)量不高、服務(wù)內(nèi)容繁雜、服務(wù)邊界不清的問題，甚至異化為獲客工具和手段。”

健康保險與健康管理融合發(fā)展已是大勢所趨?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，目前保險公司普遍把健康管理作為健康保險增長新動能。如百萬醫(yī)療險“鼻祖”，眾安保險的“尊享e生”在經(jīng)數(shù)次迭代后，目前已涵蓋了健康咨詢、就醫(yī)服務(wù)、護理等健康管理服務(wù)，比如重疾綠通、術(shù)后家庭護理、護甲服務(wù)(優(yōu)甲版的專病管理)、7*24小時視頻問診、藥品報銷等。

《通知》提出健康管理服務(wù)應(yīng)遵循的原則和要求。保險公司開展健康管理服務(wù)應(yīng)遵循科學性、合理性、安全性、有效性、客觀性及符合倫理學要求等基本原則。同時要求保險公司開展健康管理服務(wù)要尊重客戶的知情同意權(quán)、保護客戶的隱私權(quán)，確保相關(guān)數(shù)據(jù)和信息安全，及時做好服務(wù)評價反饋和投訴處理等。

具體而言，保險公司提供健康管理服務(wù)應(yīng)根據(jù)公司自身服務(wù)能力、客戶需求和健康保險業(yè)務(wù)特性，科學合理設(shè)定健康管理服務(wù)內(nèi)容、確定服務(wù)價格；主動告知客戶健康管理服務(wù)的內(nèi)容、流程、標準、期限以及注意事項和可能發(fā)生的風險，并獲得客戶的知情同意。如有第三方服務(wù)合作機構(gòu)參與，須一并告知。

此外，獲取客戶健康數(shù)據(jù)時應(yīng)當獲得客戶授權(quán)同意；未經(jīng)客戶授權(quán)不得對外提供客戶個人信息或任何健康數(shù)據(jù)，依法保證數(shù)據(jù)安全和保護個人隱私；建立客戶健康管理服務(wù)評價反饋及投訴處理機制。

《通知》還規(guī)定，保險公司應(yīng)在與健康管理服務(wù)合作機構(gòu)的合作協(xié)議中增加服務(wù)質(zhì)量的約定內(nèi)容、違約條款以及違約中止合作相關(guān)條款，明確服務(wù)責任，保護客戶合法權(quán)益。發(fā)生違約中止合作的，依照合作協(xié)議解約后，將相關(guān)情況報送保險行業(yè)協(xié)會。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)