每經(jīng)記者｜肖婷婷    每經(jīng)編輯｜畢華章

前似乎每隔一段時(shí)間，關(guān)于保險(xiǎn)公司違規(guī)問題的討論就會不時(shí)冒出。

春節(jié)后保險(xiǎn)行業(yè)的第一張罰單，落在陜西險(xiǎn)企——永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱“永安財(cái)險(xiǎn)”），劍指多個(gè)違規(guī)事項(xiàng)：如涉1827筆虛假關(guān)聯(lián)交易；四名高管被罰……

作為陜西第一家本土法人險(xiǎn)企，永安財(cái)險(xiǎn)更為外界所知的是其內(nèi)部控制權(quán)爭奪問題。

而近期“內(nèi)憂”未平，保險(xiǎn)業(yè)外部大方向又調(diào)整不斷。下一步，永安財(cái)險(xiǎn)如何走？

接二連三違規(guī)

在銀保監(jiān)會發(fā)布新年2號行政處罰決定書中，永安財(cái)險(xiǎn)自查違規(guī)，事涉1827筆虛假關(guān)聯(lián)交易，存在編制、提供虛假報(bào)告的違法行為。

最終處罰結(jié)果是，永安財(cái)險(xiǎn)被罰20萬元，牽涉自查工作的4名責(zé)任人給予警告及罰款。

作為監(jiān)管?？停瑑H今年以來，永安財(cái)險(xiǎn)就被銀保監(jiān)會開出了十張罰單，累計(jì)罰金超百萬。

這些觸碰的高壓線包括：虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，套取手續(xù)費(fèi)；編制虛假投保資料等。

罰單量與投訴量也總是如影隨形。

2019年，永安財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管轉(zhuǎn)辦投訴共1288 件，主要涉及理賠、銷售及保險(xiǎn)合同變更等投訴。從險(xiǎn)種分布情況看，車險(xiǎn)占一半以上。在地域上，上海是投訴案件最高的地區(qū)。

圖片來源〡陜西日報(bào)

對于屢屢違規(guī)，投訴量高企，暴露出公司內(nèi)部風(fēng)控的短板，永安財(cái)險(xiǎn)并不是沒有反思。

其在2019年年報(bào)中提及，由于公司客服坐席人員采用外包方式，2019 年客服坐席人員流失率高達(dá) 44.62%，為近五年來新高。“人員流失造成相關(guān)人員技能不強(qiáng)，存在業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。”

但對于永安財(cái)險(xiǎn)來說，外部政策和大方向的調(diào)整，對于業(yè)務(wù)帶來的沖擊，也值得警惕。

其一是，去年9月的車險(xiǎn)改革。這項(xiàng)改革的宗旨就是“降價(jià)、增保、提質(zhì)”。

受其影響，去年傳統(tǒng)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)和利潤貢獻(xiàn)第一大險(xiǎn)種——車險(xiǎn)承保利潤79.57億元，減少24.03億元，同比下降23.2%。

車險(xiǎn)板塊作為永安財(cái)險(xiǎn)的第一大核心業(yè)務(wù)，在多元業(yè)務(wù)布局之下，該業(yè)務(wù)占比已有下降。2019年其車險(xiǎn)板塊收入為77.87億元，已從上年度七成份額，下降至占比65%左右。    

只是在車險(xiǎn)改革的大背景之下，這一業(yè)務(wù)占比今年或?qū)⒗^續(xù)下降。

第二點(diǎn)政策風(fēng)向便在于，時(shí)隔13年后修訂的新《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》，將于3月1日正式執(zhí)行。例如其中劃定的險(xiǎn)企償付能力達(dá)標(biāo)線等，對保險(xiǎn)公司的監(jiān)管更嚴(yán)。

股權(quán)爭奪隱憂

作為陜西第一家，也是唯一一家本土法人險(xiǎn)企，永安財(cái)險(xiǎn)可以算是陜西保險(xiǎn)業(yè)的代表性企業(yè)，在區(qū)域金融版圖中亦有著獨(dú)特地位。

然而，自1996年成立后，永安財(cái)險(xiǎn)的表現(xiàn)卻并不如人意。

1997年底，永安財(cái)險(xiǎn)就因存在嚴(yán)重違法違規(guī)等問題，被中國人民銀行進(jìn)行了不到一年的接管，成為我國保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)后首例被接管的保險(xiǎn)公司。

此后，永安財(cái)險(xiǎn)也多次出現(xiàn)“違規(guī)被處罰”以及“控制權(quán)爭奪”等局面。

在控制權(quán)爭奪方面，陜西國資方面與復(fù)星系之間的博弈持續(xù)多年，且在2017年左右一度達(dá)到高潮。

這一年，董事會決定解聘“復(fù)星系”蔣明的總裁職務(wù)，而同日，復(fù)星系多位高管聯(lián)名提議罷免“國資系”董事長陶光強(qiáng)。

“內(nèi)斗”撞車監(jiān)管層檢查，甚至還收到銀保監(jiān)會的處罰函。

圖片來源〡視覺中國

永安財(cái)險(xiǎn)去年第四季度償付能力報(bào)告顯示，復(fù)星系旗下4家公司共持有永安財(cái)險(xiǎn)40.68%股份，陜西省國資委為實(shí)控人。

在大股東內(nèi)斗、公司內(nèi)控治理屢屢失守的背景下，一方面，永安財(cái)險(xiǎn)的經(jīng)營業(yè)績表現(xiàn)極不穩(wěn)定。

2017年、2018年經(jīng)歷大幅下滑后，永安財(cái)險(xiǎn)的凈利潤在2019年才重新錄得增長。在保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)綜合評級中，永安財(cái)險(xiǎn)在2018年二季度也曾一度被下調(diào)至C類，不過目前已上調(diào)至B類。

另一方面，諸多小股東意欲離場，陜西國資方面則選擇借機(jī)“搶籌”。

去年5月，平安銀行和凱撒旅游分別將其持有的永安財(cái)險(xiǎn)2.52%和0.75%股份，先后轉(zhuǎn)讓給陜國投，后者正是陜西省國資委旗下國企。

年內(nèi)兩次增持，使得陜國投持股集中度再次提升，達(dá)到5.56%，躋身永安財(cái)險(xiǎn)前五大股東之一。

而來自央企中航工業(yè)集團(tuán)旗下的西安飛機(jī)工業(yè)(集團(tuán))有限責(zé)任公司，也曾兩度掛牌，希望出售持有的永安財(cái)險(xiǎn)0.38%股份，但至今尚未成功。

前路如何走？

作為陜西本土險(xiǎn)企“獨(dú)苗”，永安財(cái)險(xiǎn)一舉一動格外引人關(guān)注。但這樣的區(qū)域格局，曾經(jīng)險(xiǎn)些被打破。

2016年3月9日，國際醫(yī)學(xué)晚間公告，其擬以自有資金2億元，并聯(lián)合其他8家公司發(fā)起設(shè)立君安人壽保險(xiǎn)股份有限公司，布局金融板塊。但此后，該事的進(jìn)程一直躊躇不前。

十年間，陜西省的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2010年的333.8億元，升至1102.7億元。

目前，陜西省保險(xiǎn)省級分公司數(shù)量已達(dá)到67家，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司31家，人身險(xiǎn)公司36家，但這其中多數(shù)是頭部保險(xiǎn)公司在陜的分公司。

圖片來源〡視覺中國

實(shí)際上，在馬太效應(yīng)愈發(fā)明顯的財(cái)險(xiǎn)市場，前十大保險(xiǎn)公司拿走了大部分的市場份額，中小險(xiǎn)企面臨僧多肉少的局面。對于后者，如何找準(zhǔn)定位，實(shí)現(xiàn)突圍并非易事。

作為本地險(xiǎn)企，研究當(dāng)?shù)氐挠脩粜枨?，進(jìn)行區(qū)域定制化產(chǎn)品，則顯得更有意義。

去年，蝸牛保險(xiǎn)發(fā)布國內(nèi)首份重疾險(xiǎn)用戶“畫像”，其中重疾險(xiǎn)用戶分布TOP10城市分別是北京、廣州、上海、深圳、武漢、杭州、成都、合肥、西安、東莞，西安位列第九。

足見，在重疾險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，陜西還算是一片沃土。

當(dāng)然這樣的區(qū)域色彩，還有待更多的“有心人”來挖掘，以實(shí)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)增長極。

內(nèi)誠于心，外信于人。保險(xiǎn)，作為對沖人生風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制，規(guī)劃人生財(cái)務(wù)的有效工具，必須是穩(wěn)妥而且可靠的。經(jīng)營保險(xiǎn)的企業(yè)，自然也要信守承諾、值得信賴。

在保險(xiǎn)業(yè)愈發(fā)趨向市場化競爭的大背景之下，如果公司內(nèi)部風(fēng)控跟不上、違規(guī)事項(xiàng)接連發(fā)生、公司聲譽(yù)屢屢受損，用戶選擇“用腳投票”，也或是早晚的事……

本文來自粉巷財(cái)經(jīng)原創(chuàng)內(nèi)容，未經(jīng)授權(quán)，禁止轉(zhuǎn)載！