每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜廖丹    

最近，社交平臺(tái)上流傳一款名為“屹騰惠民”的產(chǎn)品，號(hào)稱(chēng)無(wú)免賠額，保障在公立醫(yī)院普通部住院的醫(yī)療費(fèi)用，還可以報(bào)銷(xiāo)自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、ICU費(fèi)用等，有社保100%賠付，不限既往癥賠付，還包括支付住院押金服務(wù)……根據(jù)年齡段和地域劃分，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在600元至1200元不等。

從產(chǎn)品形態(tài)上看，“屹騰惠民”類(lèi)似百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，但“0元住院，100%報(bào)銷(xiāo)”的賣(mài)點(diǎn)“完爆”后者，幾百元、千余元的價(jià)格，更是令老年群體動(dòng)心。

每經(jīng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然名為保障，但這款產(chǎn)品背后跟保險(xiǎn)并無(wú)關(guān)聯(lián)，是由2023年9月成立的“大連屹騰惠民健康生態(tài)科技有限公司”推出。一些銷(xiāo)售人員在社交網(wǎng)站上曬出理賠案例，力證該“惠民保障”的真實(shí)性。

一年幾百塊，完爆百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的“惠民保障”到底是什么？近日，保通社以消費(fèi)者、業(yè)務(wù)員等身份對(duì)這一產(chǎn)品及背后公司展開(kāi)深入調(diào)查。

“0元住院，100%報(bào)銷(xiāo)”，“惠民保障”很吸睛

“0元住院，100%報(bào)銷(xiāo)”，帶病可以投保，住院不用花錢(qián)，在多個(gè)社交平臺(tái)上，這樣一個(gè)誘人的產(chǎn)品吸引了廣大網(wǎng)友的注意。有人發(fā)問(wèn)，真有這樣的產(chǎn)品嗎？一些人則現(xiàn)身說(shuō)法，聲稱(chēng)拿到了住院押金和理賠款。

“屹騰惠民”靠譜嗎？在社交平臺(tái)上搜索這樣的問(wèn)題，保通社注意到，有名為“屹騰惠民服務(wù)站”的視頻號(hào)解釋稱(chēng)“屹騰惠民由國(guó)家醫(yī)保局授權(quán)，大連市政府報(bào)備，成立背景和審批流程具有一定的合法性和規(guī)范性??”

記者注意到，對(duì)于這款產(chǎn)品的真實(shí)性，社交平臺(tái)上不乏質(zhì)疑之聲，但也有一批認(rèn)可的群體。一位昵稱(chēng)“屹騰惠民住院不花錢(qián)”的網(wǎng)友在質(zhì)疑的帖子下留言，稱(chēng)自己的媽媽買(mǎi)的屹騰惠民，住院花了4.4萬(wàn)元，合作醫(yī)療和屹騰都報(bào)了，并且墊付了1萬(wàn)元的押金。另一位網(wǎng)友也表示認(rèn)可：“今年1月19日買(mǎi)了一個(gè)，840元，4月19日用了，住院全報(bào)，報(bào)了4500元，如果是假的，那也回本了。”

“不限年齡、不限職業(yè)、不限戶(hù)籍、不限既往癥，得了惡性腫瘤、慢特病都可參加??”一張“屹騰惠民”的宣傳單上列出的保障范圍包括：符合條件的醫(yī)保內(nèi)外用藥、自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、床位費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、ICU費(fèi)用、放療、化療、靶向治療、腎透析、器官移植后抗排異治療等。

記者搜索到一款名為“屹騰惠民”的小程序，標(biāo)識(shí)跟宣傳單上一致，主體公司為大連屹騰惠民健康生態(tài)科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“大連屹騰”）。注冊(cè)信息時(shí)需要輸入姓名、身份證號(hào)、身份證地址、手機(jī)號(hào)、職業(yè)、有無(wú)醫(yī)保、過(guò)往病史等信息，填好后跳出產(chǎn)品價(jià)格860元，且頁(yè)面彈出提示稱(chēng)“未綁定銷(xiāo)售經(jīng)理，請(qǐng)聯(lián)系客服進(jìn)行綁定”。不過(guò)，記者在五一假期前后多次撥打客服電話，電話均處于無(wú)人接聽(tīng)狀態(tài)。

擦邊保險(xiǎn)產(chǎn)品，“屹騰惠民”究竟是啥？

雖然不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，但“屹騰惠民”從產(chǎn)品形態(tài)上看跟百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)極為相似。

作為一款網(wǎng)紅級(jí)產(chǎn)品，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)已被市場(chǎng)廣泛知曉。從產(chǎn)品形態(tài)上看，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通常涵蓋住院醫(yī)療費(fèi)用、特殊門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用等的報(bào)銷(xiāo)，一般有1萬(wàn)元免賠額、設(shè)置一定的賠付比例、保額高達(dá)數(shù)百萬(wàn)元，投保時(shí)有健康告知的要求，保費(fèi)根據(jù)年齡、性別、是否有社保等差別設(shè)置。

與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)相比，“屹騰惠民”在責(zé)任上相似，但“優(yōu)勢(shì)”也非常突出。比如沒(méi)有免賠額的限制，0元住院；還沒(méi)有健康限制和職業(yè)限制，在小程序注冊(cè)時(shí)需要填寫(xiě)有無(wú)醫(yī)保、過(guò)往病史，但這些填寫(xiě)內(nèi)容都不影響購(gòu)買(mǎi)；也沒(méi)有保額限制，不限住院次數(shù)。

“屹騰惠民”最新吸引人之處還在于價(jià)格顯著低于保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)產(chǎn)品宣傳信息，其價(jià)格僅設(shè)置三檔，尤其是60歲以上人群，定價(jià)也就幾百元、一千元出頭。以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為例，60歲人群的保費(fèi)是這一價(jià)格的2倍甚至多倍，在帶病投保的情況下，即便有產(chǎn)品可保，也不能做到既往癥全部可賠。

那么，這款產(chǎn)品真的如宣傳一般“優(yōu)異”嗎？保通社獲得的一份保障合同顯示，保障名稱(chēng)為屹騰惠民保障服務(wù)，交費(fèi)方式是按年。根據(jù)屹騰惠民保障服務(wù)條款，產(chǎn)品沒(méi)有猶豫期，為保證續(xù)保合同，保障期間為一年。

相比保險(xiǎn)產(chǎn)品詳盡的保障責(zé)任描述，“屹騰惠民”的保障責(zé)任簡(jiǎn)單到一句話：“若被保障人遭受意外傷害或疾病在我們指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)(全國(guó)公立醫(yī)院）普通部普通病房（不包括特需醫(yī)療部、國(guó)際醫(yī)療部、外賓醫(yī)療部、VIP部、干部病房、康復(fù)性治療醫(yī)院）接受住院治療，住院期間在該醫(yī)療機(jī)構(gòu)所發(fā)生的合理且必要的住院治療費(fèi)用全部由我們公司承擔(dān)（醫(yī)療保險(xiǎn)之外），但最長(zhǎng)不超過(guò)保障期間屆滿(mǎn)之日起第30日。”

不過(guò)，該產(chǎn)品并非什么都能賠，其條款列出了多達(dá)20項(xiàng)責(zé)任免除，如第20條為：心臟瓣膜、人工晶體、人工關(guān)節(jié)、心臟起搏器、人工肺、人工腎、人工食管、人工胰、人工血管、骨髓移植、骨髓抑制、其他器官或組織移植、所有非處方醫(yī)療器械所產(chǎn)生的費(fèi)用。

無(wú)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)，涉嫌非法經(jīng)營(yíng)

不過(guò)，由于沒(méi)有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，這款產(chǎn)品不在監(jiān)管之下。多位律師在受訪時(shí)均認(rèn)為，該公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)。

今年2月22日，大連市醫(yī)保局發(fā)布嚴(yán)正聲明：“大連市醫(yī)療保障局及下屬部門(mén)和單位，從未與任何生態(tài)科技有限公司開(kāi)展健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作。請(qǐng)廣大群眾提高警惕，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。”

康德智庫(kù)專(zhuān)家、上海明倫律師事務(wù)所李勛律師在受訪對(duì)保通社表示，保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

他表示，“屹騰惠民”的產(chǎn)品，聲稱(chēng)無(wú)免賠額，聲稱(chēng)“報(bào)銷(xiāo)自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、ICU費(fèi)用”，聲稱(chēng)“不限既往癥賠付”等，明顯具有“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”“剛性?xún)陡?rdquo;“射幸性”保險(xiǎn)屬性，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六條，經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。另?yè)?jù)第七十一條，設(shè)立保險(xiǎn)公司，必須經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。如未經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，其從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，明顯是違法的。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格對(duì)保通社表示，該公司未取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，違反《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特許經(jīng)營(yíng)的規(guī)定，涉嫌非法經(jīng)營(yíng)。其產(chǎn)品未經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)審批備案，缺乏資金監(jiān)管和償付能力保障。

龍格還表示，該公司通過(guò)冒用“與醫(yī)保部門(mén)合作”等政府背書(shū)話術(shù)，承諾“0免賠額”“既往癥全報(bào)”等超出常規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)邏輯的利益誘導(dǎo)，存在夸大宣傳欺詐嫌疑。

“收費(fèi)”82%用于業(yè)務(wù)提成，長(zhǎng)期賠付不可持續(xù)

記者以消費(fèi)者身份聯(lián)系上一位銷(xiāo)售人員，詢(xún)問(wèn)“屹騰惠民”的報(bào)銷(xiāo)、理賠情況，對(duì)方表示，產(chǎn)品能報(bào)銷(xiāo)醫(yī)保報(bào)后剩余部分，不僅理賠方便，還給客戶(hù)提前墊付住院押金。他強(qiáng)調(diào)，該產(chǎn)品0至120歲都能辦理，不限既往癥。

該銷(xiāo)售人員隨即詢(xún)問(wèn)記者，什么時(shí)間可以來(lái)公司購(gòu)買(mǎi)？記者詢(xún)問(wèn)，網(wǎng)上能不能買(mǎi)？對(duì)方回復(fù)稱(chēng)“不能，（產(chǎn)品是）報(bào)單制”隨即給記者發(fā)來(lái)需要填寫(xiě)的投保人、被保險(xiǎn)人信息列表，包括姓名、性別、年齡、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)，被保險(xiǎn)人信息還包括職業(yè)、有無(wú)醫(yī)保。

隨后，記者表達(dá)了希望加入代理的意愿，對(duì)方將記者拉入相關(guān)微信群，該群里不時(shí)發(fā)布宣傳“屹騰惠民”的短視頻素材。

在調(diào)查中，有信息透露出“屹騰惠民”的傭金提成：業(yè)務(wù)員10%，經(jīng)理20%，高級(jí)經(jīng)理25%，總監(jiān)25%+2%，次月15號(hào)發(fā)放，福利政策目前只是旅游獎(jiǎng)勵(lì)和紅包獎(jiǎng)勵(lì)。

該說(shuō)法亦得到上述銷(xiāo)售人員的證實(shí)，他解釋稱(chēng)，如果推薦別人購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，可以獲得10%的提成，最高能提27%，根據(jù)團(tuán)隊(duì)業(yè)績(jī)最終確定提成比例。

李勛表示，從銷(xiāo)售人員透露的提成比例來(lái)看，其“收費(fèi)”82%用于業(yè)務(wù)提成，而非用于專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)備、用于理賠，疊加無(wú)免賠額、不限既往癥、覆蓋自費(fèi)藥等高風(fēng)險(xiǎn)條款，長(zhǎng)期賠付不可持續(xù)，一旦現(xiàn)金流斷裂，將引發(fā)兌付危機(jī)。

“不受監(jiān)管、傳銷(xiāo)模式、投機(jī)心態(tài)，‘龐氏騙局’的特點(diǎn)幾乎都中。”精算視覺(jué)的創(chuàng)始人Alex在受訪時(shí)認(rèn)為，這個(gè)產(chǎn)品是一個(gè)打著“惠民保障”幌子的類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其經(jīng)營(yíng)不受任何監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管。不僅如此，這個(gè)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)體系中有像“金字塔”一般的上下線傭金分成，非常像是傳銷(xiāo)組織的模式。此外，這個(gè)產(chǎn)品看上去“性?xún)r(jià)比”很高，讓買(mǎi)的人有“占小便宜”的心態(tài)。

記者搜索到的一條招商合作信息顯示，該公司在全國(guó)各縣、市招獨(dú)家代理商，每縣市只招一家，招商信息中還稱(chēng)，“抓住機(jī)遇，搶占市場(chǎng)先機(jī)”。

龍格認(rèn)為，該公司采用縣市獨(dú)家代理模式快速擴(kuò)張，具有層級(jí)分銷(xiāo)特征。此類(lèi)模式易引發(fā)資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)，存在非法集資及集體性暴雷隱患。

起底大連屹騰：成立1年半，今年加快擴(kuò)張

這款產(chǎn)品背后，到底是一家什么樣的公司？

天眼查顯示，大連屹騰成立于2023年9月11日，位于遼寧省大連市，是一家從事科技推廣和應(yīng)用服務(wù)業(yè)為主的企業(yè)，注冊(cè)資本金2億元，法定代表人馬云燕為董事、經(jīng)理，宋世武為監(jiān)事。

值得一提的是，今年1月，大連屹騰的公司地址發(fā)生變更，從遼寧省大連市莊河市徐嶺鎮(zhèn)楊樹(shù)房村變更至遼寧省大連市沙河口區(qū)會(huì)展路45號(hào)環(huán)球金融中心16層G單元。

成立一年半以來(lái)，這家公司已有數(shù)家分公司，包括去年成立的哈爾濱分公司、沙河口分公司、山東省分公司。2025年開(kāi)始該公司擴(kuò)張?zhí)崴伲潭?個(gè)月時(shí)間里成立了四川省分公司（已注銷(xiāo)）、遼寧省分公司、甘井子分公司、吉林省分公司、河南省分公司。

在線下網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的同時(shí)，該公司大量招聘銷(xiāo)售專(zhuān)員，主要工作內(nèi)容是面銷(xiāo)、

地推、陌拜，給出的薪資待遇十分優(yōu)厚，除了6000元至8000元的工資范圍，還包括提成、滿(mǎn)勤獎(jiǎng)、車(chē)補(bǔ)、餐補(bǔ)、節(jié)假日福利等。另一則招聘信息顯示，推廣專(zhuān)員薪資待遇是5000元至30000元，包括基本工資5000元（無(wú)責(zé)任底薪）、團(tuán)隊(duì)管理崗位工資1000元、提成、獎(jiǎng)金。

信息顯示，大連屹騰由大連屹騰發(fā)展實(shí)業(yè)有限公司100%持股，該公司成立于2021年7月6日，股東有2人，宋世武持股60%，馬云燕持股40%。

在投資大連屹騰發(fā)展實(shí)業(yè)有限公司之前，2019年初，宋世武成為大連騰文商貿(mào)有限公司投資人，該公司主要從事貿(mào)易、貨物進(jìn)出口等，2023年4月18日，原投資人劉磊、于子澤退出，大連屹騰發(fā)展實(shí)業(yè)有限公司成為新進(jìn)股東，宋世武最終對(duì)該公司持股80%。

2024年初，在一篇專(zhuān)訪文中，宋世武以大連屹騰惠民健康生態(tài)科技有限公司總經(jīng)理的身份表示：“我們不是保險(xiǎn)服務(wù)，最直觀的就是你去購(gòu)買(mǎi)健康類(lèi)保險(xiǎn)時(shí)，有病史、戶(hù)籍、職業(yè)、年齡等一系列的限制，我們就沒(méi)有這些限制??”

多地監(jiān)管部門(mén)警示，律師建議立即停止追加購(gòu)買(mǎi)

在龍格看來(lái)，“屹騰惠民”通過(guò)非正規(guī)渠道銷(xiāo)售，仿冒“惠民保”產(chǎn)品，沖擊正規(guī)保險(xiǎn)市場(chǎng)，損害行業(yè)公信力。消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險(xiǎn)高，維權(quán)渠道缺失，已引發(fā)多地監(jiān)管部門(mén)警示。

3月20日，湖南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于警惕非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示》稱(chēng)，近期接到群眾舉報(bào)，某健康生態(tài)科技有限公司在安化等地推銷(xiāo)“惠民保險(xiǎn)保障類(lèi)”產(chǎn)品。經(jīng)核實(shí)，該公司不具備保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，涉嫌違規(guī)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。該行為違反《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，破壞了益陽(yáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)正常秩序。

為保護(hù)消費(fèi)者合法利益，益陽(yáng)市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)做如下風(fēng)險(xiǎn)提示：

一、保險(xiǎn)屬特許經(jīng)營(yíng)行業(yè)，須經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)依法批準(zhǔn)設(shè)立，任何機(jī)構(gòu)及個(gè)人不得擅自經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。請(qǐng)廣大消費(fèi)者警惕打著“惠民”旗號(hào)宣傳的不法行為。投保人可通過(guò)中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司旗下的“金事通App”，查詢(xún)保險(xiǎn)保單真?zhèn)巍?/p>

二、該健康生態(tài)科技有限公司宣傳的保障類(lèi)產(chǎn)品缺乏監(jiān)管約束和保障措施，容易出現(xiàn)資金鏈斷裂、“跑路”等情況。消費(fèi)者應(yīng)提高自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，選擇具有合法經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司，購(gòu)買(mǎi)經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并核實(shí)銷(xiāo)售人員是否具有合法展業(yè)資質(zhì)。

三、如果消費(fèi)者已通過(guò)該科技公司購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保障類(lèi)產(chǎn)品，建議保存好交易記錄等證據(jù)材料，尋求法律援助。如發(fā)現(xiàn)有其他的機(jī)構(gòu)或個(gè)人非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況，可向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司、金融監(jiān)管部門(mén)及公安機(jī)關(guān)反映，共同維護(hù)公平有序合法的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境。

截至目前，購(gòu)買(mǎi)“屹騰惠民”的客戶(hù)人數(shù)尚沒(méi)有明確統(tǒng)計(jì)。

北京德恒律師事務(wù)所合伙人、德恒新加坡辦公室執(zhí)行主任閆澤娟律師建議，此類(lèi)模式很有可能引發(fā)資金鏈斷裂和不予賠付的風(fēng)險(xiǎn)，不建議客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品，一定要購(gòu)買(mǎi)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局授予保險(xiǎn)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司的正規(guī)產(chǎn)品。

對(duì)于購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品的客戶(hù)而言，李勛建議立即停止追加購(gòu)買(mǎi)，保留證據(jù)向監(jiān)管部門(mén)舉報(bào)或者直接向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，保障資金安全。

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