每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜黃博文    

日前，2026年度“北京普惠健康保”開放參保。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，自9月份以來，已有多地上新2026版惠民保產(chǎn)品及投保渠道，從這些地區(qū)的2026年度惠民保宣傳頁與發(fā)布會(huì)的關(guān)鍵詞來看，“更低的保費(fèi)”“保費(fèi)不變”等宣傳語已基本不見，取而代之的是“保障更全面、服務(wù)更便捷、續(xù)保更優(yōu)待”。

與此同時(shí)，2026年度的惠民保升級(jí)迭代幾乎都在保障、服務(wù)、續(xù)保、理賠等方向上推進(jìn)，如通過擴(kuò)大特藥目錄、降低理賠門檻、增加門診與健康管理服務(wù)以及為連續(xù)參保家庭提供優(yōu)待，來提升“用得上”“感受得到”的獲得感。

聚焦保額與服務(wù)，部分地區(qū)打通醫(yī)保數(shù)據(jù)可免審直賠

作為一種普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品，惠民保經(jīng)過多年發(fā)展已逐步進(jìn)入穩(wěn)定期，告別前期的價(jià)格賣點(diǎn)，開始往服務(wù)和保障、保額方面創(chuàng)新。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)前已經(jīng)上新的2026年度的惠民保產(chǎn)品中，以降費(fèi)、保費(fèi)不變?yōu)樾麄鼽c(diǎn)或賣點(diǎn)的產(chǎn)品寥寥無幾，取而代之的是保障擴(kuò)容、特藥升級(jí)、提高理賠效率、增強(qiáng)健康管理服務(wù)等。

以海南“惠瓊?！睘槔?026版繼續(xù)推出4種保障方案，年繳保費(fèi)最低59元起。同時(shí)，在責(zé)任和服務(wù)上做了多項(xiàng)升級(jí)創(chuàng)新，建立免賠額動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制、家庭參保優(yōu)待加碼、將特藥目錄擴(kuò)容到115種，并在指定醫(yī)院試點(diǎn)“一站式結(jié)算”。

在北京，這一思路同樣明顯。2026版“北京普惠健康?！崩塾?jì)保額升級(jí)至350萬元，特藥保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，病種覆蓋擴(kuò)展至87種，藥品清單增至159種。

同樣在服務(wù)與責(zé)任端下功夫的還有寧波的2026年度“天一甬寧?！?。在保費(fèi)不變的前提下，該產(chǎn)品把保障總額從300萬元提升至320萬元，并新增普通門診保障責(zé)任，同時(shí)降低起付標(biāo)準(zhǔn)，并創(chuàng)新推出“定額賠付”。

“淄博齊惠保2026”更是打通醫(yī)保和惠民保數(shù)據(jù)，進(jìn)一步提高理賠效率。據(jù)悉，“淄博齊惠保2026”采用免申直賠，參保人在山東省內(nèi)定點(diǎn)醫(yī)院完成醫(yī)保結(jié)算后，“淄博齊惠?！崩碣r系統(tǒng)將自動(dòng)把理賠結(jié)果推送至項(xiàng)目理賠部門，理賠款后續(xù)直接劃撥至參保人社?？ń鹑谫~戶中，無需提交理賠申請(qǐng)。此外，淄博市城鎮(zhèn)職工可使用醫(yī)保個(gè)賬余額為本人及近親屬繳費(fèi)參保。

“惠民保宣傳重點(diǎn)轉(zhuǎn)向服務(wù)與理賠，標(biāo)志著其保費(fèi)下降空間已顯著收窄，這是市場(chǎng)走向成熟的必然結(jié)果。”北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘珜?duì)記者表示，發(fā)展初期，低價(jià)是快速普及、吸引健康人群參保的核心策略。而如今，隨著產(chǎn)品迭代和參保率提升，真實(shí)的賠付數(shù)據(jù)逐漸顯現(xiàn)，加之醫(yī)療成本持續(xù)上漲，特別是高價(jià)特藥和先進(jìn)療法的納入，都共同推高了整體的賠付成本。

給投保群體分層，降低健康、連續(xù)投保人群參保成本

除了提高保額和增強(qiáng)服務(wù)，2026版惠民保對(duì)于健康體投保也給予優(yōu)惠。

一直以來，健康人群對(duì)于投?；菝癖．a(chǎn)品都是有一些異議，認(rèn)為參保后“得不到”惠民保醫(yī)療理賠，就不大愿意為不斷提價(jià)的惠民保買單。

為了提高健康客群的獲得感，多地2026版惠民保產(chǎn)品開始探索解決方案，即面向持續(xù)投保但沒有理賠的健康人群推出優(yōu)惠政策，比如降低其免賠額，持續(xù)增加有感服務(wù)體驗(yàn)，如2026年度北京普惠健康保、2026年度“天一甬寧保”；或是降低他們的投保成本，給予一定的保費(fèi)優(yōu)惠，如“淄博齊惠保2026”。

“惠民保推出連續(xù)投保優(yōu)待，主要是用差異化定價(jià)留住健康人群，優(yōu)化參保結(jié)構(gòu)，避免因賠付壓力大而過度漲價(jià)，確保產(chǎn)品普惠且可持續(xù)?！睂?duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格對(duì)記者表示，這既是監(jiān)管引導(dǎo)精準(zhǔn)定價(jià)的體現(xiàn)，也是商業(yè)保險(xiǎn)平衡普惠與盈利的市場(chǎng)化選擇。

據(jù)悉，今年7月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)城市商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的通知》中提到，城市商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)要“遵循風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)原則，實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)”。同時(shí)，該通知還要求城市商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)“突出普惠定位，堅(jiān)守商業(yè)屬性”。

提質(zhì)增效，城市商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)已發(fā)展到關(guān)鍵轉(zhuǎn)型期

在惠民保運(yùn)營方和共保體的積極推動(dòng)下，惠民保的參與者也在逐步擴(kuò)大。

數(shù)據(jù)顯示，北京普惠健康保四年來累計(jì)參保超過1500萬人次，續(xù)保率由2023年度的65%上升至2025年度的80%；黃岡市的“黃惠?！边\(yùn)行三年來，累計(jì)參保人次達(dá)213.49萬，累計(jì)賠付金額超1.31億元；“南京寧惠保”累計(jì)參保人次超600萬，單人最高賠付達(dá)104.66萬元。

“城市商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的快速發(fā)展來自三方面的因素：政策鼓勵(lì)、消費(fèi)者剛性需求和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作創(chuàng)新?！碧炻殗H保險(xiǎn)咨詢主管合伙人周瑾表示。

具體來看，首先，各地政府陸續(xù)推出了一些惠民保險(xiǎn)有關(guān)的政策措施，鼓勵(lì)社會(huì)各類機(jī)構(gòu)參與，因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均有意愿來支持國家和地方政策；其次，三線以下城市以及中低收入群體在大病與意外等保險(xiǎn)方面有剛性需求；第三，大型保險(xiǎn)公司的下沉地區(qū)機(jī)構(gòu)和地方性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正嘗試通過與當(dāng)?shù)卣⑨t(yī)療機(jī)構(gòu)、社保局以及互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)合作，探索新的產(chǎn)品、市場(chǎng)和商業(yè)模式。

“城市商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)已從‘能不能跑起來’進(jìn)入到‘能不能跑得遠(yuǎn)、跑得穩(wěn)’的階段。只有堅(jiān)持普惠初心，同時(shí)提升專業(yè)能力和制度協(xié)同，城市商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)才能真正走向高質(zhì)量發(fā)展，成為我國多層次醫(yī)療保障體系中的重要支撐力量?！北本┐髮W(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后、教授朱俊生表示。

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