每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 黃俊玲 萬敏 朱丹丹 發(fā)自北京    

北京銀行副行長許寧躍：做小微不容易 希望監(jiān)管支持

在新常態(tài)的經(jīng)濟形式下，如何來堅定我們做好小微的信心？每年到年底都要開經(jīng)濟論證會議，今年APEC會議習主席對新常態(tài)做了一個總的表述，一個是把高速的經(jīng)濟轉(zhuǎn)向中高速。另外一個是我們的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)未來實際上要向三層轉(zhuǎn)化，向消費金融轉(zhuǎn)化。第三方面是在要素驅(qū)動、投資驅(qū)動、專項創(chuàng)新驅(qū)動拓展。

這三個方面對我們今年底甚至明年做好我們金融小微的工作指明了方向，原來我們一直是一個比較高速的。原來我們說7.5%，大家還嫌低，現(xiàn)在明確了要把高速降下來，要把我們得質(zhì)量做高。特別是我們這一次APEC藍怎么樣常態(tài)化的保持，下一步在服務業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，包括民生服務領(lǐng)域，我想這種產(chǎn)業(yè)和結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，對我們金融業(yè)、銀行業(yè)是一個非常好的機會。

北京銀行這18年來堅定不移的做中小企業(yè)的業(yè)務，堅守這樣一塊領(lǐng)域才能使我們在這個領(lǐng)域做的更專。服務小微，形成自己的特色。小微這項工作雖然是世界性難題，但是世界上有小微做的好的國家和銀行以及做的好的一些行業(yè)。中國，我想也應該有做的高的銀行以及做的好的機構(gòu)。北京銀行特別愿意在監(jiān)管機構(gòu)的領(lǐng)導下，我們堅定不移的做小微這樣的工作。

第二個也把北京銀行這18年來實現(xiàn)的小微工作做一個交流，我們實際上是從市場定位，服務于中小企業(yè)和市民百姓。中小企業(yè)我們分科技金融、文化金融、綠色金融和三農(nóng)金融、消費金融以及民生金融。這六大領(lǐng)域比如說科技文化綠色與三農(nóng)，特別是科技和文化方面，我們這種特色打造的更加明確。具體我們在幾個方面體現(xiàn)，一個是在董事會和經(jīng)營層的戰(zhàn)略層，制定了對小微服務的戰(zhàn)略。

實際上銀行也要想長期不懈的做好小微，而不是一時沖動去做一個比例。確確實實需要董事會的經(jīng)營班子長遠的考慮，在這個過程中，實際上我們還是在組織架構(gòu)。北京銀行現(xiàn)在總行有小企業(yè)事業(yè)部，各分行管理部都有小微事業(yè)部，向下我們專門設(shè)立信貸工程和我們的專業(yè)機構(gòu)專門來做這樣的小微。如果說還是讓每一個支行和每一個機構(gòu)做，它是做不好的。

我們專門審批了這樣的機構(gòu)，從風險向下專門把小微剝離出來。我們有審批、產(chǎn)品、營銷中心。這樣就把審批的額度、權(quán)限給了中小企業(yè)審批部。同時，根據(jù)我們每家分行所處的位置不同以及中小企業(yè)的特點給予分行授信，不同的地區(qū)都要給予授信。比如說我們在中關(guān)村有分行，給了我們中關(guān)村分行5個億向下的審批權(quán)。中關(guān)村分行給我們信貸工程專門做小微，兩千萬以下的它自己就可以批。這樣的話，通道就非常的迅速快捷，所以說專門的綠色通道非常重要。

第三個是制定小微的特色產(chǎn)品，實際上我們認為企業(yè)可以分成四個階段：創(chuàng)業(yè)階段、成長階段、成熟階段、騰飛階段。不管你是哪一種企業(yè)都會經(jīng)歷這四個過程，真正到成長、成熟和騰飛階段，基本上不缺資金，或者說它的資金可以通過直接融資或者各種形式取得，他們的價格不低。真正缺資金的是創(chuàng)業(yè)，現(xiàn)在自己辦一個公司，我們說輕資產(chǎn)，沒有場地或者說沒有自己的產(chǎn)品。這種情況下，是需要我們的國家、銀行或者說多種機構(gòu)對它進行貸款的支持。我們?nèi)嗣胥y行銀監(jiān)會主攻這一塊，這一塊我們北京銀行對這四個階段分為科技、文化、綠色、三農(nóng)、消費和民生。在這里再分成創(chuàng)業(yè)階段、成長階段、成熟階段。在不同的階段它可以通過擔保公司，或者通過與銀行、抵押、未來的應收賬款等等的形式，它可以獲得它的貸款。

比如說在北京有一個車庫咖啡大家都知道，中關(guān)村管委會找到我們車庫咖啡上有三百個企業(yè)，每天來喝一杯咖啡場地就不用交錢，北京銀行怎么樣？就支持了。在我們以前很多銀行也去過，我們通過調(diào)研制定了一個方案，通過對它平臺的了解，我們現(xiàn)在給它的平臺上的18個團隊貸款最低是兩萬。

這一種是針對不同的人群和不同的行業(yè)來研究，科技我們現(xiàn)在已經(jīng)分為IT、集成電路、生物醫(yī)藥、互聯(lián)網(wǎng)金融。通過各種專業(yè)的信貸工程和團隊去做。

第四個是我們現(xiàn)在有先進的風險管控，實際上做小微大家都知道，在國外比如說硅谷科技型的初創(chuàng)公司不是銀行投資，都是由天使和風投介入。因為這兩者之間不一樣，我們一家企業(yè)創(chuàng)業(yè)、成長到上市，上市以后銀行給你6%的固定利率回報。風投和天使不一樣，我當初投下去的上市30倍、50倍就可以了，這個資金是它的屬性和功能決定的。

當然現(xiàn)在很多的小企業(yè)創(chuàng)業(yè)之間拿不到貸款，大棒子打到銀行身上。我們現(xiàn)在的風投和天使數(shù)量還不多，還不能覆蓋這些小的。所以說銀行在這個中間承擔了大量的金融社會責任，銀行做了很多的工作。風險管控還是非常重要的，特別是經(jīng)濟下行期的時候。當不良資產(chǎn)高了以后，各家銀行和機構(gòu)它對小企業(yè)放款的沖動和行動就會減弱。為什么我們現(xiàn)在感覺到和去年比不一樣呢？大家對風險管控還是有擔憂的。

第五個方面要有良好的激勵機制，這一條在各種場合大家說的不多。實際上我認為除了風險、產(chǎn)品，包括我們的機構(gòu)以外，激勵機制非常重要。因為我們現(xiàn)在做小微都是以單獨的網(wǎng)點去做，哪怕是信貸工程。這里面監(jiān)管機構(gòu)的各項機制非常重要，從我們北京銀行來看，如果一個網(wǎng)點不能實現(xiàn)小微指標單獨管理、考核和運作的話，很難形成小微批量化的運作。小微不能批量化運作，很難形成對小微支持力度。它肯定是根據(jù)經(jīng)濟周期的波動，或者說人員的減少，或者說地區(qū)和金融機構(gòu)發(fā)生變化了。

第二個方面要形成小微的平臺，我們北京銀行叫小巨人，每年我們要搞很多活動，包括今天參與的每日經(jīng)濟新聞主辦的活動。我們現(xiàn)在小微這一塊支持戶數(shù)達到兩萬，今年對小微支持新增466億，增速達到了20%。所以說現(xiàn)在對小微滑坡的情況下，張?zhí)幰舱f了下周要說兩個不低于，問我們怎么樣？我說我們今年確保完成，年初的時候各項指標其中兩個不低于作為一個必保值。北京銀行在走自己專業(yè)化的過程中，也見證了我們和企業(yè)一起的發(fā)展，因為有很多的企業(yè)，現(xiàn)在我們上市的創(chuàng)業(yè)板、中小板65%只適合企業(yè)。到了創(chuàng)業(yè)階段和成熟、成長階段按，我們還可以有其他的不同產(chǎn)品針對它的第二階段和地三階段邁進。北京銀行相等還在發(fā)展，我想得益于我們科技金融、文化金融、綠色金融、三農(nóng)金融和消費。

再一個我覺得要擴大對小微金融支持的渠道，間接支援是一個方面。但是除了這個渠道以外，像擔保、小貸，包括像基金、信托、保險，這方面應該還要加大。根據(jù)十八屆三中全會新的精神，包括新常態(tài)這一方面還要進一步加強。這樣使得新的小微在融資方面包括民間資本，更多的讓它參與進來。

第二個要對新形式下的不良資產(chǎn)和經(jīng)營體系有一個新的認識，在北京我們自己特別清楚，像中關(guān)村管委會致力于新環(huán)境的創(chuàng)造。比如說中關(guān)村園區(qū)，十幾年以前政府就開始建立了擔保公司，現(xiàn)在中關(guān)村做的最大，這些擔保公司都為小微提供一個很好的形式。

另外，希望更多的小微企業(yè)要遵守信用。最近在北京地區(qū)也出現(xiàn)個別的企業(yè)跑路，在10月17號。前一天都把孩子和家人安排到國外，17號關(guān)門。這個銀行涉及了將近一千五百萬，一千萬由擔保公司擔保，其他銀行損失三十幾萬。再加上它是做iphone6的經(jīng)銷商，下游也有一部分。像這種情況原來在溫州地區(qū)，在南方現(xiàn)在逐步蔓延到北京。這種現(xiàn)象就不好，對于我們金融機構(gòu)和其他的機構(gòu)支持小微，會形成一種新的影響。一方面作為政府要支持，另外一方面也希望我們的小微企業(yè)更加誠信，營造一個法制的社會和法制的國家。

最后還是要建議銀監(jiān)會和人民銀行對小微企業(yè)支持多的金融機構(gòu)，在監(jiān)管上有一定支持。因為做小微不容易，兩個不低于希望常態(tài)化。上次兩個不低于釋放了準備金，不是說所有都有。希望到明年的時候?qū)衲甑慕y(tǒng)計工作，這樣能不能常態(tài)化。鼓勵和支持更多做小微企業(yè)的金融機構(gòu)為我們小微服務好。